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本报记者 彭 妍
近期，大宗中小银行密集出大额存单居品。记者预防到，这些居品年利率广泛降至“1字头”，短期化特征也发突显——1年期以下短期居品显贵增加，3年期居品数目占比不及三成，5年期居品已难觅思绪。
受访东谈主士暗意，这时局背后，是低利率环境下中小银行对欠债端的主动转换：面是为吸纳入款、结识欠债领域；另面，在资产收益率下行压力下，主动褪去“利率地”的定位，通过细腻化管控欠债资本，避盲目息揽储加重息差收窄。当年，行业竞争或将从单纯利率比拼，转向工作与居品各异化转变的赛谈。
刊行节律显贵加速
1月份以来，中小银行迎来轮大额存单刊行激越。据统计，开年于今，中小银行发布的大额存单刊行公告已200条，刊行节律显贵加速。仅1月26日今日，灌云农商银行、苏州农商银行、阳城农商银行、吉安农商银行、淮南互市农商银行、淮北农商银行、三河农商银行、贵州兴义农商银行、颍泉农商银行等10多中小银行阜新管道保温工程，同步新发多款不同期限的大额存单居品；1月22日，常熟银行、金湖农商银行、平农商银行、嵩明农商银行和珠海农商银行5机构，讨好出了多期大额存单居品。
值得柔软的是，这次新刊行的大额存单，短期化特征主见得度显明。弥远限居品为稀缺，5年期居品已难觅思绪，3年期居品数目占比不及三成，1年至2年期居品占据商场半壁山河，3个月、6个月等短期居品也纷纷清爽。以常熟银活动例，其新刊行的多期对公大额存单中，半数居品的存续期限仅为6个月，弥远限也仅2年，且起存金额广泛达1000万元。
利率面，中小银行个东谈主大额存单年利率已广泛降至“1字头”。具体来看，3年期个东谈主大额存单年利率多在1.75至1.85区间，1年期、2年期个东谈主大额存单年利率大多介于1.35至1.5之间，1年期以下个东谈主大额存单年利率则基本保管在1以上。以颍泉农商银活动例，铝皮保温该行刊行的6期个东谈主大额存单中，3个月居品年利率为1.1，6个月居品年利率为1.3，1年期居品年利率为1.4，3年期大额存单年利率为1.77。
邮政储蓄银行商议员娄飞鹏对《证券日报》记者暗意，现时银行新发大额存单以短期居品为主，且短期利率广泛处于低位，核心原因是银行净息差承压，为扫尾欠债资本、叮咛资产端贷款利率下行压力，主动压缩资本弥远欠债。
竞争转向工作与场景转变
关于2026年全年中小银行大额存单商场的走向，业内广泛计“短期化、低利率”的特征将握续，利率仍有下行空间。
邮箱：215114768@qq.com苏商银行特约商议员政扬对《证券日报》记者暗意，2026年央行仍有降准降息空间，入款利率核心或将链接下移，因此大额存单“短期化、低利率”的特征或仍将延续；同期，大额存单利率仍存不才行空间，瞻望1年期以下居品利率有望卓面临庸碌依期入款利率水平。
在利率比拼空间陆续收窄的配景下，中小银行大额存单业务的转变向正发生漂流。娄飞鹏计，当年中小银即将加速从传统利率竞争，转向工作化与居品各异化竞争赛谈，行业竞争形态将逐渐重塑。这意味着，中小银行或通过定制化居品、方便化支取工作、场景化营销等式，擢升居品诱骗力，而非单纯依赖利率势揽储。
政扬卓分析称，当年，中小银行在大额存单业务上的转变，或将多聚焦于工作化与场景融。先，通逾期限结构、起存金额的多元组操办，匹配不同客群的流动与收益诉求，同期可能将大额存单额度与端客户属工作绑定，使其成为珍视核心客户干系的贫窭器用。其次，银行或将化钞票科罚业务整，造入款与阐述体化的综金融工作案，同期将入款居品与养老等特定场景度结，构建各异化工作生态，增强客户黏。另外，还将握续强化线上化、细腻化运营材干，达成对客户的各异化触达。综来看，在监管拘谨与资本压力的作用下，行业竞争逻辑有望逐渐从利率比拼转向综工作材插手客户计较材干的较量。
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